Thursday, 3 October 2013

医药卡 Standalone vs ILP (终结)

昨天分享了一些数据后.有几个朋友问,我现在供差不多RM200-RM250 ILP一个月,R&B才200 .. 当然还包括其他的人寿保险,严重疾病,意外事故保险等.
他们都想知道,如果拿最高的R&B,拿standalone还是ILP比较好呢?
他们已经有好几年自己投资的经验,想以一样的算法看看数据.



一样的问题.
1. 供一份一生的医药卡总共需要多少钱.
2. 自己投资的话,需要多少回酬率才能供完医药卡至年终
3. 如果回酬率是15%(投资高手)....会发生什么事?(答案在下面)
4. 如果放FD 3%,可以支撑多久?





















分析:
1. 供一份一生的医药卡总共需要多少钱.
答案: 以黄色背景顯示
Stand alone Medical Card 需要267千而Investment-linked Product需要144千 (或更多)
这数据是以男性,30岁, R&B 400 vs Investment-Linked with Medical Card R&B 400(保费一年RM240*12 = RM2880)

这是说,如果买比较好的R&B, Standalone Medical Card 比 ILP Medical Card 相差比较少,差不多接近一倍.
* 而R&B 100 Stand alone Medical Card 需要124千, Investment-linked Product 需要60千(保费一年RM240*12*50年 = RM60k),相差一倍

2. 自己投资的话,需要多少回酬率才能供完医药卡至年终
答案: 以蓝色背景顯示
如果买standalone medical card,其余的钱拿来投资.
以复利的算法.至少要有5.07%的回酬率,才能拱完医药卡R&B400至年终
比R&B100, 6.12%的回酬率少了1.05%


3. 如果回酬率是15%(投资高手)....会发生什么事?
答案: 以蓝色背景顯示
如果是投资高手来滚这笔钱,最终还完医药卡的钱,还有1537千在手.
嗯..我想是因为投资的钱多了,回酬也变多和快了.

4. 如果放FD 3%,可以支撑多久?
答案: 以浅红色背景顯示
支撑到72岁. 就没钱了.比R&B100多三年.

终结:
我想,大家的IPL大概是每个月RM200-RM300的premium吧,不过R&B没400吧,多数是R&B 200-300.希望以上的数据可以当做参考,看看你是否买了适合你的保单.

IPL的好处有许多,而且standalone product里边是没有的.
只需买一个ILP,可以附加各种保险类行(人寿保险,严重疾病,意外事故保险,hospitalization benefit,waiver等..),收保年龄也比较长有guarantee renewal 等好处...对有些人来说 ,既简单方便.
不过最重要的是,还没签购ILP或standalone product前,保险人员可以清楚解释每个产品的性质,还有依照个人需要而介绍相关的保险产品.

保险是理财里不可缺少的一个工具.
保险是提供保障意外、重疾、住院、人寿、 养老、债务等.

就拿债务来说,如果你购置了物产,借了五十万,万一你发生什么事,无法工作了.
谁来提你偿还?如果无法偿还银行拿去拍卖,家人到时住哪里?
这时,房貸保險(MRTA 或 MLTA)就会派上用途,帮你解决债务了.

从这里想带给大家的讯息是,还没买任何保险时,多询问了解有关保险产品,货比三家,看保险人员专业否,没坏.
像我,就会在保费上做一些计算,看看自己投资好还是交给保险公司投资好再下决定.例如.
我的公司已经给了不错的住院保障R&B300 Life100K.保险人员review了也赞同,所以我只买个最低的R&B住院保险;以后再加保(不过身体状况需要是在健康状况的前提下,保险公司才会接受upgrade)
买MRTA时,我有信心能在二十年内偿还全部屋贷,所以我要求banker quote过新的收保时期,premium也从三千多减至两千六.
重疾通常需要很高的保费,而我需要300k的保障.还有是意外保险保障也需要300k.
加这两个这个入ILP的话,每月需250-300或更高.
跑了好几家,终于找到最低保费提供最好保障的保单,每月RM150保重疾300k 加stgandalone 的意外保险RM331/year保RM300k.
从中省了不少钱.

买保险的注重:先大人,再小孩,先健康意外医疗保障类,再养老投资理财类。
家里的经济支柱必须第一个买。

重点是,下点工夫了解和寻找买最适合自己的保单.

4 comments:

  1. 每月RM150保重疾300k is for 36种疾病? may i know is which insurance company? thank you

    ReplyDelete
  2. HSBC LifeStyle Protector Plus Plan, 26 age, male, until 60 years old.

    ReplyDelete